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个人养老金制度全方面实施有投资者提前等待:一开放就动手投保
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2024-12-19 01:08:03 贝博bb平台体育网站

  12月12日,人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会五大部门共同印发《关于全方面实施个人养老金制度的通知》(以下简称《通知》)。

  《通知》明确,自今年12月15日起,在中国境内参加城镇职工基本养老保险,或者城镇和乡村居民基本养老保险的劳动者,均能参加个人养老金制度,且其税收优惠政策的实施范围从36个先行城市(地区)同步扩大到全国。

  个人养老金制度于2022年11月25日启动实施,其实行的是个人账户制,缴费完全由参加人个人承担,在这其中参加人可自主选择存款、理财、基金、保险、国债等金融理财产品进行投资。从定位上看,个人养老金制度属于我国养老保险体系的第三支柱。彼时制度落地,还引发了公募基金增设个人养老金Y份额的热潮,正式宣告开启个人养老金投资管理的新时代。

  如今两年过去,实施范围扩大到全国,证监会迅速将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录,公募基金同样积极做出响应。与此同时,还有一群想尽早享受税收优惠政策的投资者,早就联系好保险人员与基金经理。

  《通知》显示,在现有打理财产的产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融理财产品的基础上,将国债纳入个人养老金产品范围;将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录,推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。

  根据中基协披露的《个人养老金基金名录》,截至10月25日共有199只个人养老金基金产品,且均为FOF基金。直至新政发布,截至12月12日,则有284只个人养老金基金产品。

  时代周报记者整理发现,增加的85只个人养老金基金,全部为指数基金增设的个人养老金Y份额,这其中还涉及多只宽基股票ETF,其中6只千亿规模ETF也同样位列其中,分别是沪深300ETF、沪深300ETF易方达、沪深300ETF华夏、上证50ETF、沪深300ETF、中证500ETF。

  此前6只宽基股票ETF“巨头”均在11月宣布调降管理费率和托管费率,其管理费的年费率均由0.5%降低至0.15%,托管费年费率则由0.1%降低至0.05%,均调降至行业最低水平。

  从参与的机构数量来看,这次新纳入《个人养老金基金名录》的85只产品共涉及30家基金公司,除去华夏基金、南方基金、易方达基金、嘉实基金等头部基金公司以外,还有多家中小型基金公司,不过后者只针对一只或者两只产品增设Y份额。

  对于此次个人养老金账户的投资品种扩容,12月13日,华商基金资产配置部研究员李健告诉时代周报记者,指数基金的纳入,较好的满足了投资者对于权益资产不一样的风格配置的需求。“可投资产品品种类型的持续不断的增加及养老金账户的制度安排,或将有利于引导大家进行长期投资。这不仅有望为市场带来长期增量资金,而且对于个人养老金制度的健康长期推进,以及金融市场的高水平质量的发展,都具备极其重大意义。”

  《通知》还提到,鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融理财产品,合理确定个人养老储蓄的期限和利率。

  此次新政还有最具诱惑力的两点,一是降低个人养老金领取门槛,二是全国各地均享有同样的税收优惠政策。

  12月12日,一名深耕珠三角地区的保险从业人员告诉时代周报记者,“(我们)在月初就收到‘个养账户将会全国开放’的消息,也早就有客户问我可参与退税的产品,准备一开放就动手投保。”

  “如果赶在年底前投保,就能更早享受税收优惠政策,赶上今年的退税。”该人士还补充说道。

  个人养老金制度的税收优惠不小。根据财政局和税务总局于2022年12月的公告,在缴费环节,个人向个人养老金资金账户的缴费,按照12000元/年的限额标准,在综合所得或经营所得中据实扣除;在投资环节,计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税;在领取环节,个人领取的个人养老金,不并入综合所得,单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税,其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

  此次新政还相应降低个人养老金领取门槛。《通知》提到,除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居等领取条件外,参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的,能申请提前领取个人养老金,具体办法另行制定。

  一名来自长三角的专业投资者告诉时代周报记者,早已开了户但不进行充值,首先是一年1.2万元的限制投资金额还是少了一些,其次是减税力度还没达到预期。

  根据工商银行公众号发布的《个人养老金省税攻略》,年收入96万以上的纳税人最高可节税5400元。该投资者表示,这对于高收入人群或许还不具有吸引力。

  根据国金证券非银团队数据,截至2023年3月,个人养老金开户人数3038万,其中900多万人完成了资金储存,储存总额182亿元,人均储存水平2022元;截至2023年末,预计个人养老金缴存金额约280亿元;截至2024年6月初,个人养老金账户开立人数超6000万人(2022年全国纳税人口为6512万人)。

  国金证券非银团队认为,实际缴费率与人均储存金额仍处低位,“空户”难题待解决。